為貫徹以人民為中心的發(fā)展理念，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，讓市場在資源配置中起決定性作用，推動車險高質(zhì)量發(fā)展，中國銀保監(jiān)會近期出臺了《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，自2020年9月19日起在全國范圍內(nèi)開始施行。南國早報記者從廣西銀保監(jiān)局了解到，一直走在車險改革前沿的廣西保險行業(yè)，也將于19日啟動新一輪車險改革。本次車險改革定位為綜合改革，力度大、范圍廣，涵蓋交強(qiáng)險和商業(yè)車險的產(chǎn)品和服務(wù)，使消費(fèi)者能享受到更大的改革紅利。

三次改革成效顯著

廣西車險改革一直領(lǐng)跑全國

機(jī)動車輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種，長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度高。2019年我國車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，業(yè)務(wù)規(guī)模占財險公司業(yè)務(wù)總量超過60%，而廣西承保機(jī)動車837萬輛，業(yè)務(wù)規(guī)模也超過業(yè)務(wù)總量的50%。

我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，特別是自2015年商業(yè)車險開始試點(diǎn)改革以來，取得了積極成效。廣西一直走在車險改革的前沿，算上此次全國改革，這將是廣西車險經(jīng)歷的第四次改革。

2015年，廣西作為第一批商業(yè)車險改革六個地區(qū)之一，出具了商業(yè)車險改革后的首張保單，正式拉開了全國商業(yè)車險改革的序幕，改革的主要內(nèi)容涉及商業(yè)車險條款和費(fèi)率;2017年，擴(kuò)大了商業(yè)車險費(fèi)率調(diào)整區(qū)間;2018年，廣西又成為商業(yè)車險自主定價改革三個試點(diǎn)省份之一，進(jìn)一步對商業(yè)車險定價機(jī)制進(jìn)行改革。

廣西歷經(jīng)5年的商業(yè)車險改革，消費(fèi)者充分分享了改革紅利，取得了商業(yè)車險投保率穩(wěn)步提升、保障水平顯著增強(qiáng)、消費(fèi)者保費(fèi)支出明顯下降的積極成效。

六大改革紅利送給消費(fèi)者

此次車險綜改力度大范圍廣

雖然歷次車險改革成效顯著，但從全國范圍來看，一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。為了解決好車險領(lǐng)域的復(fù)雜問題，實(shí)現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺了《指導(dǎo)意見》。據(jù)了解，這次改革是一次綜合性、全方位的改革，既改商業(yè)車險，又改交強(qiáng)險，既改條款，又改費(fèi)率，改革的力度和廣度較大。

廣西銀保監(jiān)局相關(guān)人士介紹，本次改革實(shí)施后，預(yù)計短期內(nèi)對于消費(fèi)者影響體現(xiàn)在“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時，消費(fèi)者享受以下改革紅利：

一是交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

二是商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面。新的機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

三是商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。

四是商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理。保險業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險情況，重新測算了商業(yè)車險行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi);同時，商業(yè)車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

五是車險產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

四個“錦囊”給車主支招

更好保障車主權(quán)益

本次綜合改革實(shí)施后，廣西銀保監(jiān)局將引導(dǎo)保險行業(yè)不斷提升自身的服務(wù)水平，通過增加特色服務(wù)、發(fā)揮防災(zāi)防損優(yōu)勢、提高理賠服務(wù)質(zhì)量等方式，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。同時，為了讓廣大車主的權(quán)益得到更好保障，廣西銀保監(jiān)局特別提出四點(diǎn)建議：

一是建議車主可通過提升保障水平轉(zhuǎn)嫁出行風(fēng)險。隨著機(jī)動車輛越來越多，人們的維權(quán)意識越來越強(qiáng)，按2019年人均可支配收入測算，廣西居民死亡賠償金最高可達(dá)70萬元，如受害人“上有老、下有小”，加上喪葬費(fèi)等支出，賠償金額可能還會大幅增加，因此建議車主根據(jù)自身風(fēng)險需要選擇合適的保險產(chǎn)品，結(jié)合自身的“錢袋子”提高保障水平，確保出行得到更全面保障。

二是建議車主按期投保，確保車險保障不中斷。對于車險綜合改革執(zhí)行區(qū)間，銀保監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險責(zé)任限額和費(fèi)率浮動系數(shù)的公告》規(guī)定了切換時間和過渡安排，明確了2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

三是建議車主購車時關(guān)注中國保險行業(yè)協(xié)會與中國汽車維修行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的零整比數(shù)據(jù)。“零整比”系數(shù)是所有配件價格之和與整車銷售價格的比值，汽車“零整比”系數(shù)采取通俗易懂的方式，向消費(fèi)者披露了不同品牌、不同車型間配件價格的差異，受到了社會輿論的高度關(guān)注。汽車“零整比”系數(shù)在一定程度上反映了部分常用車型的維修價格情況，對于新購車的車主具有一定的參考價值。

四是建議車主安全駕駛，養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣。建議車主遵守交通規(guī)則，認(rèn)真駕駛，養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，降低出行風(fēng)險，共同營造良好的行駛環(huán)境。

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一分鐘讀懂車險綜合改革

一、本次車險綜合改革有哪些主要內(nèi)容？

1.交強(qiáng)險：一是提高交強(qiáng)險責(zé)任限額;二是優(yōu)化交強(qiáng)險道路交通事故費(fèi)率浮動系數(shù)。

2.商業(yè)險產(chǎn)品與條款：一是豐富商業(yè)車險產(chǎn)品;二是優(yōu)化商業(yè)車險主險和附加險責(zé)任;三是刪減免責(zé)條款及免賠率;四是提升商業(yè)第三者責(zé)任險責(zé)任限額;五是豐富車險服務(wù)保障。

3.商業(yè)險費(fèi)率與系數(shù)：一是重新測算商業(yè)車險行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi);二是下調(diào)附加費(fèi)用率;三是調(diào)整自主定價系數(shù)浮動范圍;四是優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)。

4.配套基礎(chǔ)建設(shè)推進(jìn)：一是全面推行車險實(shí)名繳費(fèi)制度;二是推廣電子保單制度;三是加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用。

二、交強(qiáng)險責(zé)任限額有哪些變化？

總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。

(一)有責(zé)任事故

1.死亡傷殘限額從11萬提高到18萬元。

2.醫(yī)療費(fèi)用限額從1萬元提高到1.8萬元。

3.財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

(二)無責(zé)任事故

1.死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元。

2.醫(yī)療費(fèi)賠償限額從1000元提高到1800元。

3.財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

三、商業(yè)險條款有哪些變化？

1.擴(kuò)大保險責(zé)任：將地震及次生災(zāi)害納入保險責(zé)任;全車盜搶險并入車損險保險責(zé)任;玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、發(fā)動機(jī)涉水損壞、車損無法找到第三方、不計免賠率附加險并入車損險保險責(zé)任。

2.增值服務(wù)條款化：首次將“道路救援、安全檢測、代為送檢、代為駕駛”增值服務(wù)納入附加險。

3.刪除部分免責(zé)條款：如事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率、違反安全裝載規(guī)定免賠率等免賠約定。

四、機(jī)動車商業(yè)險條款主險有哪些？

主險減少為3個，包括機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險，將全車盜搶保險并入車損險保險責(zé)任。附加險有11個，其中：絕對免賠率特約險、發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約為2個少收保費(fèi)的附加險。

五、能享受的增值服務(wù)權(quán)益有哪些？享受了增值服務(wù)，是否影響往年出險次數(shù)？

購買了道路救援、車輛安全檢測、代為駕駛、代為送檢服務(wù)特約條款的客戶可享受相應(yīng)的服務(wù)。享受增值服務(wù)不影響往年出險次數(shù)。

(廣西銀保監(jiān)局)

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