原標(biāo)題：合約購(gòu)機(jī)變成“信用購(gòu)”運(yùn)營(yíng)商引入第三方信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保（引題）

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用戶稱“被網(wǎng)貸”更改話費(fèi)套餐要付違約金？（主題）

近日，不少讀者投訴稱，在三大運(yùn)營(yíng)商辦理業(yè)務(wù)時(shí)，被業(yè)務(wù)員在不知情的狀況下辦理了貸款。北京青年報(bào)記者了解到，目前各大運(yùn)營(yíng)商均推出類似的“優(yōu)惠購(gòu)機(jī)”“寬帶優(yōu)惠”等活動(dòng)，用戶在支付很少費(fèi)用甚至免費(fèi)的情況下，就可以獲得手機(jī)、手表或?qū)拵У犬a(chǎn)品，前提要求是用戶在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)24個(gè)月或以上，每個(gè)月消費(fèi)套餐滿足一定額度。在此過(guò)程中，運(yùn)營(yíng)商會(huì)引入第三方信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，一旦用戶離網(wǎng)或欠費(fèi)達(dá)到一定限度，就會(huì)要求還款，甚至影響個(gè)人征信。對(duì)此，律師表示，運(yùn)營(yíng)商做這類營(yíng)銷活動(dòng)無(wú)可厚非，但一定要保證用戶知情且同意，否則可能涉嫌違法。

多地用戶投訴“被網(wǎng)貸”

“去年我在聯(lián)通營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)員在宣傳做活動(dòng)送手機(jī)。于是我就辦理了業(yè)務(wù)，每個(gè)月話費(fèi)繳納夠129元的額度，可以贈(zèng)送價(jià)值2200元的手機(jī)。”用戶小楊表示，此后自己的話費(fèi)消費(fèi)額度不夠，才收到消費(fèi)金融公司發(fā)來(lái)的提示，稱如果不按期繳納話費(fèi)的話，會(huì)造成信用逾期問(wèn)題。這時(shí)他才知道，當(dāng)初在營(yíng)業(yè)廳開(kāi)通的是類似消費(fèi)貸的業(yè)務(wù)，而不是真的“送手機(jī)”。

“2020年11月，兩名聯(lián)通公司工作人員上門(mén)推銷辦卡，稱辦卡就可以送小孩的電話手表，剛好小孩也想要一個(gè)電話手表，于是我們就這樣辦理了一張卡。辦理過(guò)程中要求我們簽署了兩張協(xié)議，但他們并沒(méi)有詳細(xì)解讀，當(dāng)時(shí)我們看著有點(diǎn)像分期，但是工作人員一再否認(rèn)，并不是分期，是免費(fèi)的，只是要每個(gè)月交話費(fèi)即可，簽署協(xié)議是因?yàn)樗麄円换毓?，只是工作流程?！庇脩魟⑴勘硎荆撕缶桶芽ú宓搅穗娫捠直砝?，不過(guò)這一電話手表只用了三個(gè)月左右，就再也開(kāi)不了機(jī)，后續(xù)也就沒(méi)有再使用。

今年5月，她收到了“永樂(lè)云商”發(fā)來(lái)的500元扣款提醒，稱是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融分期活動(dòng)，因?yàn)闆](méi)有按照要求每個(gè)月繳納分期款項(xiàng)，因此要一次性扣除500元的違約金。“我認(rèn)為這是一種誘導(dǎo)消費(fèi)者從事網(wǎng)絡(luò)金融貸款業(yè)務(wù)，在消費(fèi)者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡(luò)金融貸款業(yè)務(wù)?！?/p>

用戶小雨也遇到了類似問(wèn)題。她稱，去年11月在電信辦理寬帶時(shí)，業(yè)務(wù)員上門(mén)辦理，辦理途中告知，辦理寬帶的價(jià)格是2340元，但是如果3年內(nèi)不銷戶、不轉(zhuǎn)網(wǎng)，即可返現(xiàn)1400元。當(dāng)時(shí)自己就直接辦理了。但是后來(lái)當(dāng)她想要更換套餐，辦理攜號(hào)轉(zhuǎn)網(wǎng)時(shí)，運(yùn)營(yíng)商卻告知，必須先將剩余的錢(qián)都繳納清，不然就算貸款違約。“當(dāng)時(shí)辦理的過(guò)程中，沒(méi)有人明確告知我辦的是貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在也依然說(shuō)不是貸款，那么到底是什么？”

客服回應(yīng)：活動(dòng)的確存在

在聯(lián)通網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳首頁(yè)，北青報(bào)也看到了類似產(chǎn)品“終端直降優(yōu)惠活動(dòng)”。客服介紹說(shuō)，比如一款小米13 Ultra，價(jià)值5999元的手機(jī)，用戶需要升級(jí)至5G套餐，并且承諾在網(wǎng)24個(gè)月，即可以2399元的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)到。

“直降金額需要您先使用花唄先享支付，再繳納終端尾款，即可完成訂單。”具體來(lái)說(shuō)，自合約辦理次月起，系統(tǒng)每月20日會(huì)將辦理業(yè)務(wù)時(shí)使用的賬戶生成花唄訂單，您需要保證正常在網(wǎng)，聯(lián)通每月會(huì)為您發(fā)放還款電子券，償還花唄賬單，無(wú)需您處理。不過(guò)，如果用戶在每月的7日、15日、最后一日都處于欠費(fèi)狀態(tài)，那么當(dāng)月就不發(fā)放還款電子券了，如果第二個(gè)月繳納了，那么第二個(gè)月還會(huì)發(fā)，但不補(bǔ)發(fā)。但是如果連續(xù)三個(gè)月都沒(méi)欠費(fèi)的話，那么就看做用戶違約，即使后續(xù)在網(wǎng)狀態(tài)正常，也不會(huì)再補(bǔ)發(fā)了。

客服表示：“若因欠費(fèi)、離網(wǎng)等其他原因?qū)е逻€款電子券未發(fā)放，造成當(dāng)月還款逾期影響征信，需您自行承擔(dān)?！?/p>

線下一家營(yíng)業(yè)廳的營(yíng)業(yè)員也表示，目前線上營(yíng)業(yè)廳合作的金融機(jī)構(gòu)可能比較少，但是線下?tīng)I(yíng)業(yè)廳的第三方金融合作伙伴會(huì)不同，而且各地、各個(gè)運(yùn)營(yíng)商合作的機(jī)構(gòu)也各不相同，手機(jī)的型號(hào)以及其他可選終端的種類也會(huì)更多。

合約機(jī)錢(qián)看似少但有“坑”

用戶郝先生表示，聽(tīng)到“合約機(jī)”，自己也并不陌生?！?0多年前我就通過(guò)合約機(jī)分期的方法辦理過(guò)套餐，比如一次性繳納4000多元的話費(fèi)，這個(gè)手機(jī)就可以免費(fèi)用兩三年了。那時(shí)也不需要消費(fèi)貸。但是現(xiàn)在合作的方式變了?！?/p>

獨(dú)立電信分析師付亮表示，電信運(yùn)營(yíng)商最初的“合約購(gòu)機(jī)”是要求預(yù)存高額話費(fèi)的，購(gòu)買(mǎi)者仍需要一次性支付較高的費(fèi)用，但可以享受“合約套餐+手機(jī)費(fèi)用”的折扣?，F(xiàn)在基于信用體系的“合約購(gòu)機(jī)”“合約送機(jī)”業(yè)務(wù)則更進(jìn)一步，降低了用戶的資金壓力。

電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)“合約費(fèi)用+手機(jī)費(fèi)用”做了很大比例的折扣，最高可達(dá)到30%以上，且一次性將手機(jī)交給用戶，電信運(yùn)營(yíng)商只有正常的套餐收費(fèi)，需承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，引入信用機(jī)制，是對(duì)雙方利益的最大化保護(hù)。

“需注意的是，電信運(yùn)營(yíng)商有信用濫用的情況，例如你與電信運(yùn)營(yíng)商簽個(gè)一年的寬帶合約，電信運(yùn)營(yíng)商并沒(méi)有提供太多的優(yōu)惠，卻強(qiáng)硬地要求用戶需‘鎖定資金’，這并不合理。因?yàn)槿绻脩暨`約，運(yùn)營(yíng)商的風(fēng)險(xiǎn)并不大。尤其是這種鎖定資金不是運(yùn)營(yíng)商自己做，而是通過(guò)某家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的產(chǎn)品時(shí)，電信運(yùn)營(yíng)商更像是該互聯(lián)網(wǎng)金融公司的‘托’了?！惫﹫D/視覺(jué)中國(guó)

專家

不告知用戶貸款合同涉嫌侵犯知情權(quán)

那么，這種合約購(gòu)機(jī)的方式，到底是否屬于消費(fèi)貸？又是否侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益？

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮在接受媒體采訪時(shí)表示，信用購(gòu)產(chǎn)品屬于典型的消費(fèi)金融類產(chǎn)品，有明確的授信總額、期數(shù)、每期還款金額以及開(kāi)展授信的金融機(jī)構(gòu)名稱，在此類案例中，銀行、消費(fèi)金融公司屬于資金方，移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商屬于場(chǎng)景方，二者在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中是合作關(guān)系?；趯?duì)三大運(yùn)營(yíng)商的品牌信任，金融消費(fèi)者容易放松警惕，給違規(guī)操作乘虛而入提供了便利，業(yè)務(wù)辦理的選擇權(quán)，還是要交還至用戶。建議后續(xù)監(jiān)管加大對(duì)此類行為的專項(xiàng)整頓，對(duì)于未建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)制度、對(duì)場(chǎng)景合作方誘導(dǎo)銷售行為縱容的持牌金融機(jī)構(gòu)予以嚴(yán)厲打擊。

有律師表示，運(yùn)營(yíng)商推出相關(guān)消費(fèi)金融產(chǎn)品無(wú)可厚非，但是關(guān)鍵問(wèn)題出在沒(méi)有充分保障用戶的知情權(quán)?！耙?yàn)橐恍┯脩艨赡軙?huì)因?yàn)檫@種合作形式而選擇不以這樣的優(yōu)惠方式購(gòu)機(jī)，運(yùn)營(yíng)商，或者一些業(yè)務(wù)員，為了業(yè)績(jī)而采取隱瞞的方式讓用戶與金融機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)消費(fèi)金融協(xié)議，這就損害了用戶的知情權(quán)。依據(jù)《消法》規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，那么，沒(méi)能完全告知用戶真實(shí)情況，運(yùn)營(yíng)商就傷害了用戶的知情權(quán)。”運(yùn)營(yíng)商作為行業(yè)重要參與者，應(yīng)承擔(dān)起明確告知用戶的責(zé)任，確保用戶在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。
（記者 溫婧）