銀行正在給個人信貸風控“上強度”。上海證券報記者近期自業(yè)內多方了解到，不少銀行零售信貸業(yè)務從審批權限、風控模型到貸后管理等環(huán)節(jié)均有不同程度收緊，甚至有銀行直接把審批大權收回總行或分行。

行業(yè)人士稱，收緊風險管控可能是與銀行業(yè)去年和今年一季度的經營數(shù)據(jù)已顯露出相關苗頭有關。不過，業(yè)內人士認為，此輪收緊并非短期應激反應，而是零售金融從規(guī)模優(yōu)先向安全優(yōu)先的經營邏輯轉變。

回歸審慎經營

(資料圖片)

“現(xiàn)在個貸的審批權的確不在支行，而在分行了。客戶提交貸款申請后，由上海分行進行審批，客戶申請很簡單，但審批過程會有些復雜，程序會有很多?！币患夜煞葜沏y行上海某支行的信貸人士告訴記者。

個貸是銀行零售業(yè)務的主要支柱，為提升效率，做大規(guī)模，過去很多銀行都將其授信審批權限下放至支行層面，尤其是國股行。

現(xiàn)在個貸審批收緊正在多家銀行上演。一位城商行的相關人士告訴記者，去年底，該行個貸審批權限就已上收至總行層面。

個貸風控前移，究其原因，主要還是零售信貸不良率正在上升，銀行出于風險審慎原因進行了權限上收。

這兩年來，過度下沉的經營策略，加之居民部門資產負債表受損等原因，銀行個貸不良率的確在走高。

今年3月，零售標桿——招商銀行管理層在業(yè)績發(fā)布會上就坦言，全市場的零售信貸風險還處在上升期。該行去年末個貸不良率達1.06%，首次超越對公業(yè)務。華夏銀行在2025年末個人貸款的不良率高達2.11%，比上年末上升0.31個百分點。

此種形勢下，一些銀行甚至對零售業(yè)務踩急剎車。比如，此前火速轉型零售的平安銀行，這兩年來就在放緩零售金融業(yè)務力度。今年一季度末，該行個貸不良率穩(wěn)定在了1.23%。

若往更深層次看，個貸風控收緊與居民部門資產負債表仍在修復有關。深圳市金融穩(wěn)定發(fā)展研究院副院長董耀徽對記者表示，對收入波動較大的新就業(yè)形態(tài)人群、小微經營者、過度授信客戶及平臺導流客戶，銀行需要重新校準風險定價與授信邊界。這既是應對宏觀周期變化的主動調整，也是適應監(jiān)管要求提升與客戶信用結構演變的必然選擇。

加速出清個貸不良

在收緊風控的同時，眼下銀行也在加快對存量不良資產的處置節(jié)奏，通過批量轉讓方式“卸包袱”。

據(jù)銀登中心披露的轉讓公告，截至2026年一季度末，銀行累計發(fā)布295條不良貸款轉讓信息，對應未償本息總額合計487.77億元。其中，有7個資產包的未償本息總額超過10億元。從不良貸款類型看，個人不良貸款占比突出，共209條公告，涉及未償本息總額267.04億元，占總金額的54.75%。

從參與機構來看，國有大行與股份制銀行是主要的出讓方。以平安銀行為例，該行于5月7日在銀登中心掛牌轉讓兩期個人不良貸款資產包，分別涉及信用卡透支和個人消費貸款。兩個資產包的未償本金總額約1億元，加權平均逾期天數(shù)分別長達1014天和2699天。

批量轉讓雖然能夠快速出表、改善賬面不良率指標，但也面臨“低價成交，損失確認”的現(xiàn)實難題。部分銀行也在探索多元化的處置路徑，同步推進司法訴訟、仲裁調解、委外催收等方式。

保持資產質量穩(wěn)健，更重要的還是把風控工作做在前端。董耀徽建議，銀行應轉向分層分群、動態(tài)授信、精細化貸后經營。