“您有一份百萬醫(yī)療保障待確認”“您的賬戶醫(yī)療保障已經(jīng)到達，不驗證自動作廢”……你是否經(jīng)常收到這樣的短信？天下沒有免費的午餐，看似福利滿滿的贈險活動，實際是精心設(shè)計的陷阱。消費者點擊“免費領(lǐng)取”或購買低價保險后，將會被引誘購買高價保險，而次月生效的扣費規(guī)則，甚至讓后續(xù)扣費都不知不覺。

目前，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局已經(jīng)叫停了這類“魔方業(yè)務(wù)”。不過，北京商報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這樣的手段似乎并沒有消失，甚至一些大型保險中介平臺也樂此不疲。

“魔方業(yè)務(wù)”遭一地監(jiān)管叫停

(相關(guān)資料圖)

公眾號、短視頻、小程序……隨著互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道的不斷擴展，新興渠道增多，保險銷售的“亂象”也花樣翻新。

“您有一份百萬醫(yī)療保障待確認”“您的賬戶醫(yī)療保障已經(jīng)到達，不驗證自動作廢”……短短一周時間內(nèi)，王凡（化名）已經(jīng)收到了四五個領(lǐng)取保險的短信。

天上掉餡餅了？保險公司平白無故送保險？帶著將信將疑的態(tài)度，王凡點開了短信中的鏈接，但要得到這份保險，需要進一步激活。王凡點擊了其中一條短信的鏈接，進入了某保險中介平臺的微信小程序，輸入姓名、手機號、身份證號碼等，成功領(lǐng)取了一份保險。不過，領(lǐng)取成功的同時，頁面提示“您的醫(yī)療保障有待完善”。

就這樣，王凡點擊了“完善保障”并在頁面指引下同意自動續(xù)費，完成了所謂的“完善保障”。本以為是一次正常不過的廣告福利，但半年后王凡發(fā)現(xiàn)，自己的賬戶多了好幾筆付款，每月19元，累計扣款已達到了上百元。

實際上，此類業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)通稱為“魔方業(yè)務(wù)”，也就是部分機構(gòu)通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險或其他保險。

目前，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局已經(jīng)明確叫停了此類業(yè)務(wù)。7月31日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局近日向轄內(nèi)各財險公司發(fā)布《關(guān)于個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風險的通報》（以下簡稱《通報》）。

《通報》指出，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù)，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。

《通報》明確要求，為規(guī)范轄內(nèi)財險市場健康發(fā)展，轄內(nèi)財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務(wù)。已開展的公司要進一步自查整改、嚴肅內(nèi)部問責。

贈險陷阱“一鍵中招”

監(jiān)管叫停的“魔方業(yè)務(wù)”到底有哪些陷阱？又是哪些平臺在開展？

北京商報記者實測發(fā)現(xiàn)，“魔方業(yè)務(wù)”存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，甚至在未清楚了解保險內(nèi)容、保費繳納等情況下，就完成了投保。并且，這種“魔方業(yè)務(wù)”模式不僅僅存在于健康險的銷售環(huán)節(jié)，一些意外險銷售也采取了類似的套路。除了“魚龍混雜”的中小保險中介，一些大型保險中介平臺也樂此不疲。

點擊王凡提供的短信鏈接，記者進入了一個名為“度小滿保險經(jīng)紀”的微信小程序，在其首頁確實發(fā)現(xiàn)了免費領(lǐng)重疾險的入口——“免費重疾險，可領(lǐng)88000元”。隨后，記者填寫姓名、身份證號、手機號等信息，并點擊“免費投?！?，頁面顯示領(lǐng)取申請已提交。

不過，該頁面的大部分位置被“您的醫(yī)療保險急待完善。重疾保障8.8萬升級至醫(yī)療保障600萬”占據(jù)。

記者在頁面指引下點擊“立即投保”，閱讀了投保提示、免責條款和健康告知后，便進入了開通自動續(xù)費環(huán)節(jié)。記者開通自動續(xù)費后，頁面便提示“投保成功”，投保產(chǎn)品為“華泰百萬醫(yī)療險全能版（互聯(lián)網(wǎng)專屬）”，每月保費22元。

免費贈送的重疾險作為“引線”，引導(dǎo)“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險，這不與《通報》所述一般無二？某互聯(lián)網(wǎng)保險公司內(nèi)部人士表示，這就像是過去“首月0元”的升級版，核心目的不是為了銷售這一單保險，這種贈險其實是為了和客戶建立聯(lián)系的“鉤子產(chǎn)品”，方便繼續(xù)拓展其他保險產(chǎn)品銷售。

一些平臺銷售意外險也采取了類似的引流思路。根據(jù)王凡提供的線索，記者又進入了一個由廣東眾康永道保險經(jīng)紀有限公司運營的、名為“好效保”的微信小程序，該微信小程序首頁便彈出了兩款保費不到2元的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品類型分別為“全能保綜合意外險”和“補充醫(yī)療保險”。

記者點擊了第一款“全能保綜合意外險”后，進入投保頁面，輸入姓名、身份證號、手機號等信息后，投保提示、費率表、信息告知等內(nèi)容只需一鍵勾選便進入了付款和簽約自動續(xù)費頁面。完成了2.61元的保費付款和自動續(xù)費后，頁面立即顯示“升級至280萬意外保障”。

記者在投保完成后進入小程序查詢繳費信息才發(fā)現(xiàn)，后續(xù)需要繳納的保費是19.60元，并非2.61元。

問題出在了哪里？記者回溯發(fā)現(xiàn)，與占了頁面“C位”的升級后保障方案相比，“升級后保費19.60元/月 （次月生效）當月按原方案扣費，下一個繳費日按升級后方案扣費”等支付信息被置于頁面中下方，且字號變小。

互聯(lián)網(wǎng)思維并不完全適配保險

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局的《通報》，這類“魔方業(yè)務(wù)”存在四方面主要問題和風險，包括產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放、費用問題極為突出。

《通報》指出，上述業(yè)務(wù)中使用的保險產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴大免賠額、賠付比例等費率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險方案實際保障程度較低。對低保費條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說明甚至完全未說明，未清楚告知投保人“升級”后保險責任自“升級”次月后生效。

目前，只有深圳轄內(nèi)的健康險“魔方業(yè)務(wù)”被叫停，包括度小滿保險經(jīng)紀在內(nèi)的一些全國性保險中介平臺仍在開展相關(guān)業(yè)務(wù)。一些針對意外險的“魔方業(yè)務(wù)”也依舊存在，這樣的業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求嗎？北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，從形式上，所謂“魔方業(yè)務(wù)”是符合監(jiān)管規(guī)范的，但部分保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將表層的合規(guī)快速引入付費保險業(yè)務(wù)，消費者在這個過程中獲得的信息并不對稱，實際上并沒有充分知曉這種產(chǎn)品轉(zhuǎn)換尤其是付費的。

首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中進一步分析，這種銷售行為并沒有向消費者充分披露“引子產(chǎn)品”的信息，同時淡化升級方面的重要信息，誘導(dǎo)消費者升級，有銷售誤導(dǎo)的嫌疑。這種銷售行為也在一定程度上損害了消費者的知情權(quán)和公平交易權(quán)，同時也違反了《民法典》和《保險法》有關(guān)格式條款解釋說明義務(wù)的規(guī)定。

北京商報記者就銷售環(huán)節(jié)、產(chǎn)品設(shè)計等相關(guān)問題向銷售平臺度小滿保險經(jīng)紀有限公司、廣東眾康永道保險經(jīng)紀有限公司以及承保方華泰財產(chǎn)保險股份有限公司等發(fā)函采訪，截至發(fā)稿尚未獲得回復(fù)。

上述“全能保綜合意外險”承保方泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“泰康在線”）表示，該產(chǎn)品是經(jīng)原銀保監(jiān)會報備的一款保險產(chǎn)品?？蛻艨勺灾鬟x擇是否于次月通過保險批改的方式升級保障方案，流程中對于升級方案的產(chǎn)品責任及收費標準均有清晰的告知。截圖所示為客戶自主選擇升級保障方案后的結(jié)果。

泰康在線表示，公司一向高度重視業(yè)務(wù)發(fā)展的合規(guī)性和消費者權(quán)益保護，已要求合作機構(gòu)對該產(chǎn)品進行下架處理。

可以看出，這些互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷實際上是借用了常規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)營銷手段。早期很多互聯(lián)網(wǎng)平臺都是通過首單免費、首單0.01元等方式引流獲客。但是這樣的手段真的適合保險行業(yè)嗎？

有保險專業(yè)律師向記者分析，嚴格來說互聯(lián)網(wǎng)打法并不完全適用保險銷售，這是因為保險合同的訂立是一個復(fù)雜的過程，但是在“魔方業(yè)務(wù)”中，“引線”產(chǎn)品投保流程非常簡單，甚至很多消費者對承保的保險公司的具體名稱都不知情，也不符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等規(guī)定。

2022年3月，原銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布的2022年首期風險提示也指出，在保險營銷中，保費繳納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為也是以“優(yōu)惠”之名進行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

不過，此前也有頭部保險公司對“魔方業(yè)務(wù)”表現(xiàn)出欣賞。某大型保險公司內(nèi)刊曾撰文指出，與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療產(chǎn)品不同，“魔方”產(chǎn)品將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為大數(shù)據(jù)、消費偏好、支付能力以及保險保障需求等因素對客戶進行畫像，精準錨定目標客戶后進行差異化推送，向客戶提供與其實際情況相匹配的個性化百萬醫(yī)療保險保障方案，實現(xiàn)“千人千面”精準推薦。不過，目前該文章已經(jīng)被刪除。

處罰力度應(yīng)提升

這類游走在違規(guī)邊界的“魔方業(yè)務(wù)”，實則消耗了消費者的信任，也引發(fā)了一輪又一輪的消費者投訴。記者查詢發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴等消費者投訴平臺，關(guān)于“保險扣費”“保險扣款”等消費者投訴多達上萬條，多數(shù)指向了互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。

北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云表示，在實際中，由于消費者風險意識不足以及僥幸心理，消費者的保險需求遠遠低于合理水平。因此，保險公司為了業(yè)務(wù)量和盈利目的，不斷創(chuàng)新辦法，促使甚至引誘消費者購買保險。從早期的保險代理人的陌生拜訪、親戚朋友之間的推銷，到現(xiàn)如今電話推銷、網(wǎng)絡(luò)營銷甚至各種“違規(guī)”誘導(dǎo)營銷。其結(jié)果是消費者保險需求不足、忽悠式營銷、被監(jiān)管處罰、消費者不信任、需求進一步不足、升級忽悠營銷……形成了惡性循環(huán)。

李文中也表示，保險公司采用免費贈險或者低價營銷的方式，既宣傳了公司品牌和保險產(chǎn)品，也獲得了消費者信息，進而進行進一步營銷。然而，良性循環(huán)的前提是免費或者低價營銷確實是讓利消費者，確實讓消費者體驗到公司的保險產(chǎn)品及其服務(wù)，且進一步營銷是征得消費者的知情和認可。但現(xiàn)實情況更多是贈險和低價營銷的“套路”，且進一步營銷涉嫌濫用消費者信息、忽悠甚至欺騙消費者，甚至引起消費者反感乃至被監(jiān)管處罰。

從行業(yè)角度來說，該如何規(guī)范此類游走在違規(guī)邊界的業(yè)務(wù)？楊澤云表示，此前監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)先后出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司贈送保險有關(guān)行為的通知》等文件專門規(guī)范贈送保險活動，并明確“嚴禁以贈送保險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或者進行不正當競爭”?，F(xiàn)如今來看，即便有規(guī)范，仍然屢禁不止、侵害消費者權(quán)益，損壞保險行業(yè)形象，這背后是處罰力度不夠，保險機構(gòu)此類欺騙式營銷仍可獲利。因此，需要考慮加大處罰力度。

宋占軍表示，建議監(jiān)管機構(gòu)不僅應(yīng)加強對保險機構(gòu)的規(guī)范，還應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的銷售規(guī)則，及時處罰違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)境。

“保險企業(yè)之所以出現(xiàn)這方面的問題，背后是因為公司過度追求自身短期利益，輕視客戶利益的經(jīng)營理念。”李文中認為，保險企業(yè)需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視客戶關(guān)系和長遠利益，做好短期利益與長期利益的平衡，真正實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

北京商報記者 孟凡霞 李秀梅