“您有一份百萬醫(yī)療保障待確認”“您的賬戶醫(yī)療保障已經到達，不驗證自動作廢”……你是否經常收到這樣的短信？天下沒有免費的午餐，看似福利滿滿的贈險活動，實際是精心設計的陷阱。消費者點擊“免費領取”或購買低價保險后，將會被引誘購買高價保險，而次月生效的扣費規(guī)則，甚至讓后續(xù)扣費都不知不覺。

目前，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局已經叫停了這類“魔方業(yè)務”。不過，北京商報記者在調查中發(fā)現(xiàn)，這樣的手段似乎并沒有消失，甚至一些大型保險中介平臺也樂此不疲。

“魔方業(yè)務”遭一地監(jiān)管叫停

(相關資料圖)

公眾號、短視頻、小程序……隨著互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道的不斷擴展，新興渠道增多，保險銷售的“亂象”也花樣翻新。

“您有一份百萬醫(yī)療保障待確認”“您的賬戶醫(yī)療保障已經到達，不驗證自動作廢”……短短一周時間內，王凡（化名）已經收到了四五個領取保險的短信。

天上掉餡餅了？保險公司平白無故送保險？帶著將信將疑的態(tài)度，王凡點開了短信中的鏈接，但要得到這份保險，需要進一步激活。王凡點擊了其中一條短信的鏈接，進入了某保險中介平臺的微信小程序，輸入姓名、手機號、身份證號碼等，成功領取了一份保險。不過，領取成功的同時，頁面提示“您的醫(yī)療保障有待完善”。

就這樣，王凡點擊了“完善保障”并在頁面指引下同意自動續(xù)費，完成了所謂的“完善保障”。本以為是一次正常不過的廣告福利，但半年后王凡發(fā)現(xiàn)，自己的賬戶多了好幾筆付款，每月19元，累計扣款已達到了上百元。

實際上，此類業(yè)務在行業(yè)內通稱為“魔方業(yè)務”，也就是部分機構通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險或其他保險。

目前，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局已經明確叫停了此類業(yè)務。7月31日，北京商報記者從業(yè)內獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局近日向轄內各財險公司發(fā)布《關于個別短期健康險業(yè)務中存在問題及相關風險的通報》（以下簡稱《通報》）。

《通報》指出，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。

《通報》明確要求，為規(guī)范轄內財險市場健康發(fā)展，轄內財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務。已開展的公司要進一步自查整改、嚴肅內部問責。

贈險陷阱“一鍵中招”

監(jiān)管叫停的“魔方業(yè)務”到底有哪些陷阱？又是哪些平臺在開展？

北京商報記者實測發(fā)現(xiàn)，“魔方業(yè)務”存在誘導營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，甚至在未清楚了解保險內容、保費繳納等情況下，就完成了投保。并且，這種“魔方業(yè)務”模式不僅僅存在于健康險的銷售環(huán)節(jié)，一些意外險銷售也采取了類似的套路。除了“魚龍混雜”的中小保險中介，一些大型保險中介平臺也樂此不疲。

點擊王凡提供的短信鏈接，記者進入了一個名為“度小滿保險經紀”的微信小程序，在其首頁確實發(fā)現(xiàn)了免費領重疾險的入口——“免費重疾險，可領88000元”。隨后，記者填寫姓名、身份證號、手機號等信息，并點擊“免費投保”，頁面顯示領取申請已提交。

不過，該頁面的大部分位置被“您的醫(yī)療保險急待完善。重疾保障8.8萬升級至醫(yī)療保障600萬”占據(jù)。

記者在頁面指引下點擊“立即投保”，閱讀了投保提示、免責條款和健康告知后，便進入了開通自動續(xù)費環(huán)節(jié)。記者開通自動續(xù)費后，頁面便提示“投保成功”，投保產品為“華泰百萬醫(yī)療險全能版（互聯(lián)網(wǎng)專屬）”，每月保費22元。

免費贈送的重疾險作為“引線”，引導“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險，這不與《通報》所述一般無二？某互聯(lián)網(wǎng)保險公司內部人士表示，這就像是過去“首月0元”的升級版，核心目的不是為了銷售這一單保險，這種贈險其實是為了和客戶建立聯(lián)系的“鉤子產品”，方便繼續(xù)拓展其他保險產品銷售。

一些平臺銷售意外險也采取了類似的引流思路。根據(jù)王凡提供的線索，記者又進入了一個由廣東眾康永道保險經紀有限公司運營的、名為“好效?！钡奈⑿判〕绦?，該微信小程序首頁便彈出了兩款保費不到2元的保險產品，產品類型分別為“全能保綜合意外險”和“補充醫(yī)療保險”。

記者點擊了第一款“全能保綜合意外險”后，進入投保頁面，輸入姓名、身份證號、手機號等信息后，投保提示、費率表、信息告知等內容只需一鍵勾選便進入了付款和簽約自動續(xù)費頁面。完成了2.61元的保費付款和自動續(xù)費后，頁面立即顯示“升級至280萬意外保障”。

記者在投保完成后進入小程序查詢繳費信息才發(fā)現(xiàn)，后續(xù)需要繳納的保費是19.60元，并非2.61元。

問題出在了哪里？記者回溯發(fā)現(xiàn)，與占了頁面“C位”的升級后保障方案相比，“升級后保費19.60元/月 （次月生效）當月按原方案扣費，下一個繳費日按升級后方案扣費”等支付信息被置于頁面中下方，且字號變小。

互聯(lián)網(wǎng)思維并不完全適配保險

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局的《通報》，這類“魔方業(yè)務”存在四方面主要問題和風險，包括產品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務經營管理粗放、費用問題極為突出。

《通報》指出，上述業(yè)務中使用的保險產品在常規(guī)產品基礎上大幅擴大免賠額、賠付比例等費率調整系數(shù)的調整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險方案實際保障程度較低。對低保費條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說明甚至完全未說明，未清楚告知投保人“升級”后保險責任自“升級”次月后生效。

目前，只有深圳轄內的健康險“魔方業(yè)務”被叫停，包括度小滿保險經紀在內的一些全國性保險中介平臺仍在開展相關業(yè)務。一些針對意外險的“魔方業(yè)務”也依舊存在，這樣的業(yè)務符合監(jiān)管要求嗎？北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，從形式上，所謂“魔方業(yè)務”是符合監(jiān)管規(guī)范的，但部分保險機構、保險中介機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將表層的合規(guī)快速引入付費保險業(yè)務，消費者在這個過程中獲得的信息并不對稱，實際上并沒有充分知曉這種產品轉換尤其是付費的。

首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中進一步分析，這種銷售行為并沒有向消費者充分披露“引子產品”的信息，同時淡化升級方面的重要信息，誘導消費者升級，有銷售誤導的嫌疑。這種銷售行為也在一定程度上損害了消費者的知情權和公平交易權，同時也違反了《民法典》和《保險法》有關格式條款解釋說明義務的規(guī)定。

北京商報記者就銷售環(huán)節(jié)、產品設計等相關問題向銷售平臺度小滿保險經紀有限公司、廣東眾康永道保險經紀有限公司以及承保方華泰財產保險股份有限公司等發(fā)函采訪，截至發(fā)稿尚未獲得回復。

上述“全能保綜合意外險”承保方泰康在線財產保險股份有限公司（以下簡稱“泰康在線”）表示，該產品是經原銀保監(jiān)會報備的一款保險產品?？蛻艨勺灾鬟x擇是否于次月通過保險批改的方式升級保障方案，流程中對于升級方案的產品責任及收費標準均有清晰的告知。截圖所示為客戶自主選擇升級保障方案后的結果。

泰康在線表示，公司一向高度重視業(yè)務發(fā)展的合規(guī)性和消費者權益保護，已要求合作機構對該產品進行下架處理。

可以看出，這些互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷實際上是借用了常規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)營銷手段。早期很多互聯(lián)網(wǎng)平臺都是通過首單免費、首單0.01元等方式引流獲客。但是這樣的手段真的適合保險行業(yè)嗎？

有保險專業(yè)律師向記者分析，嚴格來說互聯(lián)網(wǎng)打法并不完全適用保險銷售，這是因為保險合同的訂立是一個復雜的過程，但是在“魔方業(yè)務”中，“引線”產品投保流程非常簡單，甚至很多消費者對承保的保險公司的具體名稱都不知情，也不符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》等規(guī)定。

2022年3月，原銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布的2022年首期風險提示也指出，在保險營銷中，保費繳納前輕后重、層層遞增等“套路?！毙袨橐彩且浴皟?yōu)惠”之名進行誘導。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等套路，被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產品。

不過，此前也有頭部保險公司對“魔方業(yè)務”表現(xiàn)出欣賞。某大型保險公司內刊曾撰文指出，與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療產品不同，“魔方”產品將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為大數(shù)據(jù)、消費偏好、支付能力以及保險保障需求等因素對客戶進行畫像，精準錨定目標客戶后進行差異化推送，向客戶提供與其實際情況相匹配的個性化百萬醫(yī)療保險保障方案，實現(xiàn)“千人千面”精準推薦。不過，目前該文章已經被刪除。

處罰力度應提升

這類游走在違規(guī)邊界的“魔方業(yè)務”，實則消耗了消費者的信任，也引發(fā)了一輪又一輪的消費者投訴。記者查詢發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴等消費者投訴平臺，關于“保險扣費”“保險扣款”等消費者投訴多達上萬條，多數(shù)指向了互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。

北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云表示，在實際中，由于消費者風險意識不足以及僥幸心理，消費者的保險需求遠遠低于合理水平。因此，保險公司為了業(yè)務量和盈利目的，不斷創(chuàng)新辦法，促使甚至引誘消費者購買保險。從早期的保險代理人的陌生拜訪、親戚朋友之間的推銷，到現(xiàn)如今電話推銷、網(wǎng)絡營銷甚至各種“違規(guī)”誘導營銷。其結果是消費者保險需求不足、忽悠式營銷、被監(jiān)管處罰、消費者不信任、需求進一步不足、升級忽悠營銷……形成了惡性循環(huán)。

李文中也表示，保險公司采用免費贈險或者低價營銷的方式，既宣傳了公司品牌和保險產品，也獲得了消費者信息，進而進行進一步營銷。然而，良性循環(huán)的前提是免費或者低價營銷確實是讓利消費者，確實讓消費者體驗到公司的保險產品及其服務，且進一步營銷是征得消費者的知情和認可。但現(xiàn)實情況更多是贈險和低價營銷的“套路”，且進一步營銷涉嫌濫用消費者信息、忽悠甚至欺騙消費者，甚至引起消費者反感乃至被監(jiān)管處罰。

從行業(yè)角度來說，該如何規(guī)范此類游走在違規(guī)邊界的業(yè)務？楊澤云表示，此前監(jiān)管機構已經先后出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》《中國保監(jiān)會關于規(guī)范人身保險公司贈送保險有關行為的通知》等文件專門規(guī)范贈送保險活動，并明確“嚴禁以贈送保險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務或者進行不正當競爭”?，F(xiàn)如今來看，即便有規(guī)范，仍然屢禁不止、侵害消費者權益，損壞保險行業(yè)形象，這背后是處罰力度不夠，保險機構此類欺騙式營銷仍可獲利。因此，需要考慮加大處罰力度。

宋占軍表示，建議監(jiān)管機構不僅應加強對保險機構的規(guī)范，還應完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的銷售規(guī)則，及時處罰違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)境。

“保險企業(yè)之所以出現(xiàn)這方面的問題，背后是因為公司過度追求自身短期利益，輕視客戶利益的經營理念。”李文中認為，保險企業(yè)需要轉變經營理念，重視客戶關系和長遠利益，做好短期利益與長期利益的平衡，真正實現(xiàn)公司業(yè)務的高質量發(fā)展。

北京商報記者 孟凡霞 李秀梅