聽到繼去年12月底被央行罰款3423.5萬元之后，招商銀行最近又收到了國(guó)家金融監(jiān)管總局超過千萬元的罰單，招商銀行上海分行、重慶分行2家分行合計(jì)被罰1230萬元。央行處罰的角度是反洗錢項(xiàng)目違規(guī)，而國(guó)家金融監(jiān)管總局開出罰單的依據(jù)則是貸款業(yè)務(wù)違規(guī)。

招商銀行之所以被如此重罰，違規(guī)項(xiàng)目主要有兩個(gè)：分行個(gè)人貸款資金違規(guī)用于購(gòu)房等禁止性領(lǐng)域，以及并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，僅這兩項(xiàng)違規(guī)事實(shí)合計(jì)罰款金額就超過了1040萬元。

對(duì)于此次處罰通報(bào)，從上海銀保監(jiān)局處罰招商銀行上海分行的事由發(fā)生時(shí)間來看，主要在2020年和2021年。

(資料圖片僅供參考)

其實(shí)，2021年7月之時(shí)，招商銀行上海分行就收到了上海銀保監(jiān)局100萬元的罰單，原因是發(fā)現(xiàn)2019年12月份該分行部分流動(dòng)資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

通過此次追查，上海銀保監(jiān)局才算發(fā)現(xiàn)了2020年和2021年多個(gè)月份，招商銀行上海分行同一違規(guī)類型依舊存在，因此給出千萬元罰款額也就并不奇怪了。

招商銀行上海分行的問題的發(fā)生時(shí)間，正是在施順華負(fù)責(zé)招商銀行上海分行期間，施順華從2019年4月任職招商銀行上海分行行長(zhǎng)和招商銀行副行長(zhǎng)。

不過今年4月份，施順華和招商銀行另一位副行長(zhǎng)汪建中均以到退休年齡為原因，辭去了招商銀行副行長(zhǎng)職務(wù)。值得注意的是，施順華和汪建中都是在招商銀行前行長(zhǎng)田惠宇在任期間一路升遷，從業(yè)務(wù)總監(jiān)升級(jí)為分行行長(zhǎng)，再到總行副行長(zhǎng)，可見二人可能都是田惠宇在職期間信任的得力干將，是田惠宇時(shí)期業(yè)務(wù)政策的強(qiáng)力執(zhí)行者。

隨著此次上海銀保監(jiān)局追溯調(diào)查，田惠宇期間積聚的信貸問題被更多挖出。事實(shí)上，“后田惠寧時(shí)代”的后遺癥依然存在，最近一年招商銀行業(yè)務(wù)合規(guī)問題頻出、每個(gè)月罰單幾乎如約而至，新任行長(zhǎng)王良能收拾好這個(gè)經(jīng)營(yíng)掉隊(duì)，巨量投訴和罰單頻發(fā)的局面嗎?

高壓業(yè)績(jī)考核，業(yè)務(wù)人員誤入歧途

如果要將招商銀行一系列違規(guī)追根溯源，就不得不提前行長(zhǎng)田惠宇。去年4月18日，時(shí)任招商銀行行長(zhǎng)的田惠宇被免去了銀行行長(zhǎng)和董事職務(wù)，10月8日，田惠宇又被中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委通報(bào)雙開，原因是嚴(yán)重職務(wù)違法及涉嫌犯罪。今年2月28日，田惠宇被常德市人民檢察院正式公訴。

田惠宇執(zhí)掌招商銀行9年，曾是招商銀行的“靈魂人物”，其策略激進(jìn)、考核嚴(yán)苛、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)等個(gè)人作風(fēng)也對(duì)招商銀行影響頗深。

曾經(jīng)，某招行分行零售貸款部員工在接受采訪時(shí)對(duì)媒體表示，因?yàn)槭忻嫔香y行貸款產(chǎn)品同質(zhì)化程度比較高，產(chǎn)品不夠突出的招商銀行會(huì)向員工施壓，以獲得業(yè)績(jī)的高增長(zhǎng)。但上有政策下有對(duì)策，業(yè)績(jī)高壓下，招行員工開始另尋他策。

直到現(xiàn)在，在拼多多、淘寶、小紅書等平臺(tái)，有不少針對(duì)招商銀行任務(wù)代推廣服務(wù)在售，不管是個(gè)人養(yǎng)老金開戶，還是數(shù)字人民幣賬戶、信用卡辦理、存款貸款等銀行業(yè)務(wù)，都能通過購(gòu)買拼多多服務(wù)來完成指標(biāo)。為了完成繁重的拉稀業(yè)績(jī)指標(biāo)，獲得業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)，一些分招行員工不惜自掏腰包去購(gòu)買服務(wù)。

買業(yè)績(jī)雖然可以解決員工的燃眉之急，但花錢買來的客戶有極大可能會(huì)變成銀行的無業(yè)務(wù)不動(dòng)戶，“重拉新、輕留存”的業(yè)務(wù)模式，也造成了銀行睡眠卡超額和資源浪費(fèi)。據(jù)《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2022)》，截至2021年末，銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量為11.6億張，但活卡率僅為55%。所以，去年7月至今，包括招商銀行在內(nèi)的多家銀行都發(fā)布了清理“睡眠卡”的公告，對(duì)無業(yè)務(wù)不動(dòng)戶進(jìn)行清理。

除了帶來資源的浪費(fèi)，這種冒進(jìn)式銷售，還讓招商銀行多次陷入代銷信托產(chǎn)品風(fēng)波。

2022年6月，招商銀行代銷的“五礦信托鼎興”系列產(chǎn)品疑似暴雷，有部分產(chǎn)品到期后都沒辦法正常兌付。隨后，有一部分投資人向銀保監(jiān)會(huì)舉報(bào)了招商銀行，表示該行在代銷這個(gè)系列的產(chǎn)品時(shí)，存在故意隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)投資者購(gòu)買、風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)等多個(gè)違規(guī)行為。

據(jù)悉，“五礦信托鼎興”系列產(chǎn)品的投資方向是房地產(chǎn)行業(yè)，總規(guī)模超23億元。而在招商銀行代銷的信托產(chǎn)品中，五礦信托鼎興系列產(chǎn)品也不是唯一一個(gè)暴雷的，其代銷的“大業(yè)信托·君睿15號(hào)(九通基業(yè))項(xiàng)目集合資金信托計(jì)劃”“外貿(mào)信托-富榮166號(hào)恒大成都天府半島項(xiàng)目集合資金信托計(jì)劃”“中航信托·天啟【2019】651號(hào)長(zhǎng)沙中泛貸款集合資金信托計(jì)劃”等都出現(xiàn)了違約、逾期等情況，值得一提的是，這些踩雷的代銷信托產(chǎn)品，投資方向都是房地產(chǎn)領(lǐng)域。

2022年，在信托業(yè)務(wù)分類改革等政策背景下，調(diào)整了業(yè)務(wù)方向，代理信托類產(chǎn)品銷售減少，總銷售額同比下降72.90%至1125.21億元。

業(yè)績(jī)低迷，合規(guī)仍是大問題

據(jù)招商銀行2023年第一季度報(bào)告，今年一季度，盡管該行的凈利潤(rùn)同比上升了7.82%，但營(yíng)業(yè)收入同比下跌1.47%，僅為906.36億元，這也是6年以來，招商銀行首次單季度營(yíng)收下降。低迷的業(yè)績(jī)難以給資本市場(chǎng)注入信心，截至2023年6月28日收盤，招商銀行股票收盤價(jià)為33.05元/股，換手率僅0.16%。

在業(yè)績(jī)“增利不增收”的同時(shí)，合規(guī)問題仍是招商銀行繞不過去“重災(zāi)區(qū)”。包括文章開頭的千萬罰單在內(nèi)，今年以來，每個(gè)月招商銀行都會(huì)收到至少一張罰單。

1月，招商銀行濟(jì)南分行因個(gè)人貸款管理不到位被罰款30萬，招商銀行廈門分行因涉案賬戶交易監(jiān)測(cè)不到位被罰款50萬元。2月，濟(jì)南分行因?qū)€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理不盡職、銀行承兌匯票貿(mào)易背景審查不盡職等多項(xiàng)違規(guī)事實(shí)被罰款155萬元。3月，招商銀行荊州分行被開出30萬元罰單，理由是信貸資金違規(guī)回流借款人開立存單。4月，荊州分行再次因貸款三查不盡職收到了20萬元罰單。5月，招商銀行馬鞍山分行被罰款32.6萬元，共涉及個(gè)人銀行賬戶開立未備案、漏報(bào)投訴數(shù)據(jù)等“七宗罪”。

如果說紛至沓來的罰單是懸在招商銀行頭頂?shù)睦麆Γ敲淳痈卟幌碌耐对V量，便是擋在招商銀行面前的大山。

據(jù)最近披露的《關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，今年第一季度，與招商銀行相關(guān)的投訴有2039件，在股份制商業(yè)銀行中占比7.0%。時(shí)間再往前推，2022年，招商銀行的年度累計(jì)投訴量為964件，排股份制商業(yè)銀行第二名，其中，第四季度投訴量為336件，位居榜首。

截至6月28日晚6時(shí)，黑貓投訴平臺(tái)有關(guān)招商銀行的投訴有24099條。其中，有18703條都與招商銀行信用卡有關(guān)，投訴理由包括招商銀行信用卡無故扣款、拒絕分期還款、暴力催收、違規(guī)收費(fèi)、多扣費(fèi)、違規(guī)收取高額循環(huán)利息等。還有不少投訴者都表示“自己的招商銀行信用卡在本人不知情的情況下，被銀行方私自開通了增值服務(wù)”，并要求招商銀行退款。前任行長(zhǎng)留下的沉疴，似乎還在影響招商銀行。

今年5月，新行長(zhǎng)王良到任，面對(duì)頻繁的投訴、監(jiān)管處罰，以及低迷的股價(jià)，這位新行長(zhǎng)要如何在重重隱憂中帶領(lǐng)招商銀行沖破迷霧呢?